Todos necesitamos dinero para lograr distintos objetivos, como comprar un automóvil, poner un negocio, comprar una casa, etc. Sin embargo, en ocasiones no se cuenta con el efectivo necesario para cumplir estos objetivos, por lo que debemos recurrir a otras alternativas que nos permitan acceder a recursos que de otra forma serían difíciles de obtener, una de estas alternativas es el crédito. Por lo tanto, aprender a utilizar los créditos de forma correcta y hacer que se convierta en una herramienta que facilite el logro de nuestros objetivos, resulta una tarea importante.
En este tema se revisarán los aspectos más relevantes relacionados al crédito como son, conceptos relacionados, identificar los tipos de créditos más utilizados, los lugares y establecimientos en dónde es posible solicitar un crédito, recomendaciones antes y después de contratarlo.
Si bien es cierto que nuestra Constitución Política permite que cualquier persona física o moral pueda hacer operaciones de crédito, para este curso entendemos por crédito la cantidad de dinero que una institución financiera presta a una persona, la cual adquiere la obligación de pagar ese monto (junto con los correspondientes intereses) en un plazo determinado. En otras palabras, el crédito permite adquirir bienes y servicios que no podrían pagarse de contado, pero a un costo.
Aspectos a considerar antes de solicitar un crédito
El crédito no representa dinero extra, ya que el utilizar recursos de un crédito solicitado implica comprometer parte del dinero que se ganará en el futuro para cubrir las mensualidades o periodos establecidos por un determinado tiempo, por lo que antes de comprometerte, hay que analizar si en realidad vale la pena contratar ese crédito, si contamos con la capacidad de pago para honrar sus amortizaciones y evaluar los beneficios que éste traerá.
Monto del crédito: Es la cantidad de dinero que se le otorga a la persona que solicita el crédito.
Plazo: Es el tiempo estipulado en el contrato, en el que se debe de regresar el monto del crédito otorgado, así como los intereses devengados.
Tasa de interés: Es un porcentaje que se le cobra al deudor sobre el monto del crédito.
Comisiones: Son los costos adicionales asociados al crédito por diversos servicios. Pueden ser fijas, como las de anualidad o calcularse como un porcentaje del monto de la operación realizada. También puede haber penalidades por pago a destiempo, además de los intereses moratorios.
CAT: Es una medida estándar establecida por el Banco de México para comparar los créditos que incluye el costo total del producto como intereses y comisiones, así sabrás cuánto te costará el crédito y podrás decidir si vale la pena. Sirve para comparar otras ofertas sobre las mismas bases de monto y plazo.a
Antes de solicitar un crédito.
Antes de contratar un producto o servicio cotice y compare, usualmente las tasa y los intereses varían.
Asegúrese de que cuenta con la información necesaria para decidir sobre la contratación de un producto o servicio.
Cuando solicite un crédito, es importante revisar y tomar en cuenta, la tasa de interés, las posibles comisiones, planes de financiamiento (plazo) y el monto total a pagar.
Pregunte y aclare todas sus dudas a quien emite el crédito.
No asuma compromisos sin antes leer y entender los términos y condiciones del contrato que va a firmar, ya que va a comprometer sus esfuerzos y recursos futuros por un tiempo determinado.
Tipos de crédito
Existen diversos tipos de productos crediticios que pueden ser contratados, por ejemplo:
Créditos al consumo
Se utilizan para el pago de bienes y servicios. La tarjeta de crédito, el crédito de nómina y el crédito personal son ejemplos de este tipo de créditos.
Tarjeta de crédito.
Es un medio de pago que permite realizar compras en establecimientos comerciales sin cargar efectivo. Se trata de un crédito revolvente, es decir, cuando compras con la tarjeta utilizas la línea de crédito, pero esta puede recuperarse conforme se vayan realizando los pagos. Si bien, es muy utilizado por los mexicanos, el instrumento es de los más complicados de administrar.
a) Fecha de corte: Es el día del mes en que termina e inicia un nuevo período de registro de lo que gastas en la tarjeta.
b) Fecha límite de pago: Es la fecha que tienes para realizar el pago y no caer en morosidad.
Al momento de adquirir una tarjeta de crédito, se debe tomar en cuenta lo siguiente:
• La institución financiera con la que se solicitó el crédito enviará un estado de cuenta mensual al domicilio que se haya registrado o a través de un medio digital (celular o Internet), en el cual se muestra el monto del adeudo, los gastos realizados, la fecha límite para hacer el pago, su monto, el importe para no generar intereses o bien el pago mínimo, así como el detalle de todas las compras y pagos realizados en el periodo correspondiente.
• Es recomendable que se pague más del mínimo ofertado por la institución que ha emitido la tarjeta crediticia, ya que, si solo se paga el mínimo, se terminará por pagar más intereses y llevará mucho más tiempo liquidar tu deuda; podrías acabar pagando tres o cuatro veces el equivalente al importe de tu compra.
• Es posible además aprovechar los meses sin intereses, ya que este esquema permitirá adquirir productos y servicios al mismo precio que si se compraran de contado; la condición es no atrasarse en los pagos mensuales, de otra forma se generarán intereses por la parte vencida como si formaran parte de tu línea de crédito normal.
• Lo más adecuado es ser un cliente “totalero”, es decir pagar el total de los consumos realizados, con lo cual se evitará pagar intereses y te podrás financiar hasta por 45 días.
Crédito de nómina.
Es el préstamo que ofrece una institución financiera, el cual toma como respaldo el salario que recibe el trabajador. Es importante que el pago del crédito no afecte los gastos básicos como renta, luz, teléfono, agua, etc.
En este caso, la frecuencia de pagos puede variar, ya que se determinará con base en el pago de nómina (quincenal, mensual).
Crédito personal.
Es un crédito que se puede solicitar en alguna institución financiera, la cual solicitará un aval o garantía. No considera un destino fijo y puede utilizarse para distintos fines, por ejemplo:
- • Imprevistos
- • Enfermedad o accidente
- • Comprar bienes duraderos
- • Liquidar otras deudas más caras
CONDUTIPS: ¿Qué es la tabla de amortización? Es un desglose de todos los elementos que integran los pagos que se realizarán a través del tiempo (plazo) del crédito hasta finalizarlo. Esta tabla la pueden otorgar las instituciones financieras antes y después de contratar un crédito hipotecario, personal, nómina, automotriz principalmente. En esta tabla es posible consultar: El periodo de los pagos, el saldo insoluto (lo que se debe), los intereses que vas pagando, el IVA de los intereses, el monto del pago.
Crédito hipotecario
Es el crédito que permite adquirir, construir e incluso remodelar una casa o departamento y está respaldado por el bien inmueble. Este tipo de créditos son a largo plazo, por lo que se tiene que considerar si será posible afrontar el compromiso, tienen asociados usualmente un seguro de daños, uno de vida y por desempleo.
Crédito Empresarial:
Es utilizado por aquellas personas que desean iniciar o ampliar un negocio, algunos de éstos son accesibles y de bajo monto (microcréditos). Éstos son útiles para la adquisición de maquinaria y herramientas de trabajo o en la compra de mercancías y materias primas.a
CONDUTIPS. No uses la tarjeta de crédito para financiar los gastos del negocio, ya que puede convertirse en una deuda difícil de pagar. No debes mezclar tus finanzas personales con la del negocio. No use la tarjeta de crédito para financiar los gastos del negocio, ya que puede convertirse en una deuda difícil de pagar.
Crédito automotriz
Se utiliza para la compra de un auto nuevo o usado en el cual, el bien adquirido se queda como garantía del pago. Lo ofrecen los bancos, las agencias automotrices y de autofinanciamiento para distintos plazos.
Crédito ABCD
Crédito que otorgan algunas instituciones financieras con la finalidad de adquirir bienes de consumo duradero en establecimientos, que regularmente están ligados a la propia institución. Se trata de un financiamiento para comprar a plazos con pagos que pueden ser semanales, quincenales o mensuales. Es necesario tener claro el plazo total del crédito, su tasa de interés y solicitar un ejercicio que te indique el total que pagarás por los productos que fue adquirido. Usualmente el costo de este tipo de crédito es mayor a otros créditos al consumo, como el crédito de nómina o personal.
¿En dónde puedo solicitar un crédito?
Algunas de las instituciones a las que puedes acudir son:
- • Bancos
- • Sociedades Financieras Populares (Sofipos)
- • Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Socaps)
- • Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom) Reguladas o No Reguladas.
Para verificar si la institución está autorizada acude a la página de Condusef www.gob.mx/condusef
Comisión Nacional Bancaria y de Valores. www.gob.mx/cnbv
Antes de contratar un crédito, verifica que la institución esté autorizada en www.gob.mx/condusef y www.gob.mx/cnbv
Cuando se solicite un crédito, se debe estar conscientes del historial crediticio, que es el registro de los créditos que has solicitado, la forma en la que los has pagado, si te retrasas o si no pagas. Si tu historial es adecuado te permitirá adquirir futuros créditos. La consulta del historial crediticio puede realizarse a través de las Sociedades de Información Crediticia (SIC) una vez al año de forma gratuita, los otros tendrán un costo adicional.
El historial crediticio es el registro de los créditos de una persona, la forma en la que los has pagado y si existen retrasos en los pagos o se han dejado deudas sin pagar.
Las SIC son empresas que recopilan y administran información sobre la forma en que se han manejado los adeudos y la puntualidad con que se han realizado los pagos de: créditos, servicios de telefonía, televisión de paga, etc.
Despachos de cobranza
Los despachos de cobranza son intermediarios entre la Entidad Financiera y el Deudor, que requieren extrajudicialmente el pago de las deudas con atraso y pueden negociar y reestructurar los créditos, préstamos o financiamientos.
En muchas ocasiones, los Despachos de Cobranza incurren en malas prácticas, por lo que es necesario que cuentes con los conocimientos suficientes para que, en caso de necesitarlo, sepas cómo exigir tus derechos o presentar tu queja ante Condusef.
A continuación, te explicamos qué pueden y no deben hacer los despachos de cobranza:
Deben:
- • Identificarse al principio de una llamada o una visita.
- • Solicitarte el pago de tu deuda de una forma cordial y respetuosa.
- • Pueden realizar llamadas o presentarse, únicamente entre las 7 am y las 10 pm.
- • Tratar los datos personales de conformidad con la normativa aplicable en la materia.
No Deben:
• Ostentarse con el nombre de alguna Institución Pública o judicial.
• Utilizar números de teléfono que aparezcan en el identificador de llamadas como “confidencial”, “oculto”, “privado” o con cualquier otra expresión o denominación semejante que imposibilite su identificación, así como utilizar números distintos a los registrados en el Registro de Despachos de Cobranza (REDECO) de CONDUSEF.
• Amenazar, ofender o intimidar al deudor, a sus familiares o cualquier otra persona que no tenga relación con la deuda.
• Enviar cartas o documentos que aparenten ser escritos judiciales, en donde te amenacen de embargo o irrupción en tu vivienda.
• Establecer registros especiales, distintos a los ya existentes, listas negras, cartelones o anuncios, que hagan del conocimiento del público la negativa de pago de los deudores.
• Recibir por cualquier medio y de manera directa el pago del adeudo.
• Realizar las gestiones de cobro, negociación o reestructuración con menores de edad o adultos mayores, salvo que en el último supuesto se trate de los deudores.
• Realizar las gestiones de cobro, negociación o reestructuración de los créditos, préstamos o financiamientos, en un domicilio, teléfono o correo electrónico distinto al proporcionado por la Entidad Financiera o el Deudor, obligado solidario o aval.
CONDUTIPS En el Registro de Despachos de Cobranza (REDECO) es posible consultar los Despachos de Cobranza que existen y se puede presentar una queja en contra de las Instituciones Financieras que trabajan con los Despachos que realizan malas prácticas y recibas respuesta a través del mismo Sistema. Ingresa a: https://phpapps.condusef.gob.mx/redeco_gob/redeco.php
Financiamiento de MiPymes
Pueden existir dos tipos de financiamientos para micros, pequeñas y medianas empresas.
- Internas:
- • Nuevas aportaciones de socios: Si las proyecciones de la empresa son buenas, los socios tendrán incentivos para seguir invirtiendo capital en ella.
- • Utilidades: Reinvertir las ganancias obtenidas, con la finalidad de que se mantenga el crecimiento de tu negocio.
- • Venta de activos: Vender las herramientas, maquinaria y equipo de transporte que ya no se utilice, para impulsar nuevos proyectos.
- Externas:
• Administración de proveedores: Acordar plazos de pago que permitan administrar de manera más eficiente el inventario y el efectivo de la empresa.
• Créditos de corto, mediano y largo plazo: Emplear las alternativas de crédito que ofrecen las Instituciones Financieras.
Mantener un buen historial crediticio y utilizar los recursos exclusivamente para adquirir capital de trabajo, maquinaria y equipo o servicios técnicos necesarios para el negocio.
• Es bueno conseguir una línea de crédito revolvente que te permita adquirir inventario para anticipar los ciclos de producción.
• Captación de capital: Si la inversión que se requiere excede la capacidad de pago, es aconsejable buscar otras opciones, como los Fondos de Inversión de Capital Privado o inversionistas que apuesten a nuestro favor. Hay que tener presente que esta alternativa implica ceder un porcentaje de la empresa a cambio de los recursos que se necesiten.
Una opción son las Instituciones de Tecnología Financiera de Financiamiento Colectivo, en sus tres modalidades ya señaladas anteriormente.
Utilizar ahorros o préstamos de familiares y amigos son prácticas tradicionales que se pueden emplear para financiar la empresa. Sin embargo, si sólo se cuenta con ello, existen pocas posibilidades de obtener la cantidad de recursos que se requieren, en el momento adecuado. Se recomienda disponer de estos préstamos únicamente cuando se necesiten y se hayan agotado otras opciones.
CONDUTIPS A) Un crédito actúa a favor cuando… • Permite ser más productivo al iniciar un negocio o hacerlo crecer. • Posibilita construir o aumentar el patrimonio comprando una casa o haciendo mejoras a la que ya tienes. • Se adquieren bienes duraderos usando la tarjeta de crédito a meses sin intereses. B) Un crédito NO actúa a favor cuando… • Se usa como una extensión del salario, para lograr “tapar hoyos” en el presupuesto familiar. • Se destina al consumo, adquiriendo bienes y servicios no duraderos que se consumen o deprecian rápidamente, como la despensa. • Se abusa de las promociones a meses sin intereses. • Se adquieren bienes y servicios no necesarios. • Es importante Identificar si es un buen momento para solicitar un crédito . Si aceptas una cantidad mayor a la que originalmente necesitabas, pues seguramente lo acabarás gastando en algo que no tenías contemplado, limitando tu capacidad de pago futura. • No se tiene presente la capacidad de pago, o desconocer la cantidad que se estará en posibilidades de pagar sin poner en riesgo las finanzas personales. • Se sugiere que el tiempo que dure la deuda sea equivalente o menor al tiempo de vida de los bienes que se adquiere.
CONDUTIPS. Es recomendable dialogar en torno al tema con familia para que estén enterados de la situación financiera o del compromiso que se está por contratar